Исламская ипотека в России: выгода покупки квартиры по нормам шариата



Исламская ипотека

На российском ипотечном рынке появилась новая услуга – жилищный кредит по нормам шариата или исламская ипотека. Пилотный проект запустил в Казани банк «Ак Барс» в конце апреля 2019 года. По данным из открытых источников, к 2009 году по всему миру работало более 300 банков и 250 взаимных фондов, основанных в соответствии с принципами шариата, в 2014 году подобные активы составляли 2 трлн долларов (примерно 1% от всех мировых активов). Согласно данным британской аудиторско-консалтинговой компании Ernst & Young, исламский банкинг рос быстрее, чем банковские активы в целом и, к примеру, в 2009-2013 годах темпы его роста составили 17,6%. Как пояснил руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка Искандер Исхаков, основное отличие исламской ипотеки от традиционной – в форме реализации данной услуги. Обычая ипотека представляет собой процентное кредитование под залог приобретаемой недвижимости, исламская ипотека подразумевает продажу недвижимости в рассрочку финансовым институтом конечному клиенту по фиксированной стоимости. Наценка, которая закладывается в продажную стоимость, рассчитывается исходя из сроков рассрочки. Существует несколько видов ипотеки для мусульман. Иджара – аренда с последующим выкупом. Программа похожа на возвратный лизинг. Мушарака – совместное долевое предприятие, в котором участвует в том числе банк. Прибыль делится между всеми участниками в соответствии с размером доли. Арендная плата снижается пропорционально доле, имеющейся у кредитора. Мурабаха – отсроченные платежи. В этом случае кредитор продает клиенту недвижимость по более высокой цене с выплатой по частям, наценка изначально известна покупателю. Форму контракта «Мурабаха» как раз и реализует Ак Барс Банк. Выгода подобной ипотеки – долгосрочная, так как недвижимость постоянно растет в цене. Ак Барс Банк предлагает следующие условия по исламской ипотеке. Минимальная сумма кредита – 500 тыс. рублей, клиент должен внести первоначальный взнос от 10 до 80%. Срок финансирования – от 1 года до 25 лет. Погашение осуществляется равными платежами, в случае просрочки платежа комиссии, штрафы или пени не взимаются, возможно досрочное погашение в любое время без комиссий и ограничений по сумме. Обеспечение кредита – залог приобретаемого объекта недвижимости. Взять кредит по нормам шариата может не только мусульманин – исламские финансы не подразумевают каких-то ограничений по религиозному, национальному или каким-либо другим признакам. У некоторых исламских банков Малайзии даже есть статистика, что большая часть их клиентов – китайцы, то есть этническая группа, не относящаяся к мусульманам. В России действует несколько финансовых организаций, предлагающих программы, подходящие под религиозные требования в отношении денег. Однако их большим недостатком является небольшой срок предоставления рассрочки, так что востребованность услуги является крайне ограниченной. Тем не менее, учитывая тот факт, что Россия является многоконфессиональной страной, вполне можно ожидать не только появления каких-то отдельных программ по выдаче ипотечных кредитов гражданам страны, исповедующим ислам, но и в целом роста объемов выдачи мусульманской ипотеки.

Распечатать